在全國“兩會”上，針對電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的高發(fā)趨勢，廣東省的全國人大代表麥慶泉提出“對陌生賬戶轉(zhuǎn)賬實施‘T+1’模式”的建議，即個人對陌生賬戶轉(zhuǎn)賬，資金延遲一天到賬。
半年后，他的建議有了“官方版本”。9月23日，最高法、最高檢、公安部、工信部、中國人民銀行和銀監(jiān)會等六部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于防范和打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪的通告》(以下簡稱《通告》)，規(guī)定自2016年12月1日起，個人通過銀行自助柜員機向非同名賬戶轉(zhuǎn)賬的，資金24小時后到賬。
自2008年當選為全國人大代表，身為中國僑聯(lián)常委、廣東僑聯(lián)副主席的麥慶泉一直在關(guān)注電信詐騙問題，并就此問題五次在全國“兩會”上建言。向陌生賬戶轉(zhuǎn)賬延遲到賬有哪些利弊?打擊電信詐騙將何去何從?9月24日，麥慶泉接受了澎湃新聞的專訪。
“讓騙子騙到錢也取不出來”
“電信詐騙犯罪分子的最終目的是將受害人的錢騙到手。”麥慶泉對打擊電信詐騙的調(diào)研始于2009年，多年來他持續(xù)走訪銀行、電信運營商、公安機關(guān)及網(wǎng)警支隊等部門，逐漸摸清了騙子們的套路。在他看來，加強對錢款轉(zhuǎn)賬階段的監(jiān)管是防止騙子得手的最有效措施。
麥慶泉說，銀行業(yè)對于賬戶的管理已較為嚴密，但電信詐騙犯罪分子騙得受害人錢款后，往往可以在很短的時間內(nèi)將賬戶內(nèi)的資金取出來，他將此稱為“天女散花”式的變現(xiàn)手段。而賬戶內(nèi)的資金一旦變現(xiàn)，銀行對于已經(jīng)化整為零的贓款就難以繼續(xù)監(jiān)管，受害人的損失也就難以挽回。
因此，麥慶泉提出“T+1”模式，其中“T”是“天”的拼音首字母，“+1”是指資金到賬延遲一天。而延遲到賬的前提條件是:進賬賬戶對于出賬賬戶而言是“陌生”的。
麥慶泉向澎湃新聞解釋說，公眾在日常生活中會有一些常用賬戶，與之相對，電信詐騙犯罪分子所使用的賬戶是陌生賬戶�！癟+1”模式要求銀行通過對自身系統(tǒng)的改造和完善，能夠?qū)θ魏我还P轉(zhuǎn)賬進行識別，識別的內(nèi)容即確定進賬賬戶與出賬賬戶之間此前從未有過資金往來。當用戶向陌生賬戶轉(zhuǎn)賬時，資金需24小時后才能到達這個陌生賬戶。
不過，若當事人確實需要實時到賬怎么辦?
麥慶泉建議設(shè)置這樣一個程序，即向陌生賬戶轉(zhuǎn)賬時，會彈出“延時一天到賬的提示”，轉(zhuǎn)賬人需撥打提示窗口上的電話，相關(guān)工作人員接聽并了解情況，判斷轉(zhuǎn)賬的性質(zhì)。同時，后臺系統(tǒng)會對接收款項的賬戶進行查詢，識別其是否屬于從未有錢款進出、可能是不法分子用來詐騙的賬戶，并進行相應(yīng)處理。如果查詢證實該賬戶是正常的、有出有進、注冊多年的賬戶，公安部門與銀行系統(tǒng)才會認定這筆轉(zhuǎn)賬不涉及電信詐騙，從而允許轉(zhuǎn)賬。
麥慶泉說，“T+1”模式的目的，就是使電信詐騙的犯罪分子即使騙得受害人轉(zhuǎn)了賬，也不能很快將錢取出來。
“徐玉玉事件或許可以避免發(fā)生”
與麥慶泉的“T+1”模式吻合，9月23日六部門聯(lián)合發(fā)布的《通告》也要求自2016年12月1日起，個人通過銀行自助柜員機向非同名賬戶轉(zhuǎn)賬的，資金24小時后到賬。
麥慶泉認為，將資金延遲到賬的時間定為24小時，有其合理性。調(diào)研顯示，對于銀行和老百姓而言，24小時就是一個工作日，便于雙方理解和操作。對于公安機關(guān)來說，24小時也是民警用來偵破詐騙犯罪、追回損失的時間。通過各職能部門合作，在24小時內(nèi)將可能被詐騙分子取走的錢財“止付”，讓錢停在賬戶上，到不了犯罪分子手上。
“一天的時間非常寶貴，公安部門的同志告訴我們，只要能延遲一天，他們能把90%的錢追回來。也就是2015年222億元的損失，他們有信心追回200億元。但實時到賬的話，10分鐘內(nèi)犯罪分子就能取現(xiàn)，讓警方十分被動�！丙湋c泉說，讓人痛心不已的山東徐玉玉事件中，徐玉玉在案發(fā)當晚就發(fā)現(xiàn)受騙，此時距案發(fā)尚不足一天，倘若已實施向陌生賬戶轉(zhuǎn)賬延遲24小時到賬模式，悲劇或許會避免發(fā)生。
事實上，在《通告》發(fā)布后，上述規(guī)定也引起不小爭議。有網(wǎng)友指出，這將給日常生活帶來不便。
武漢大學(xué)計算機學(xué)院教授張煥國曾在接受《武漢晚報》采訪時指出，在信息化社會中，高速流轉(zhuǎn)的信息是帶動社會保持高速運轉(zhuǎn)的決定性要素之一，也是現(xiàn)代人生產(chǎn)生活的必需品。從這一點看，向陌生賬號轉(zhuǎn)賬延時一天到賬不利于社會高速發(fā)展，更不利于提高勞動生產(chǎn)率。
張煥國還認為，假如銀行每天轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)發(fā)生1萬筆，其中可能只有1至2筆涉及電信詐騙。因為少量的電信詐騙案例，放棄整個轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)的快速流轉(zhuǎn)，有些因噎廢食。
但麥慶泉認為，在安全和效率有沖突時，應(yīng)當以安全為第一�！熬拖窀咚俟飞系挠嘘P(guān)規(guī)定一樣，綜合考量安全與效率的關(guān)系后，高速公路對車輛行駛的速度進行了限制，因為在對這類社會平衡的取舍中，安全是更重要的，效率要以安全為前提。”
建議:打擊電信詐騙聯(lián)席會議向人大常委會報告
自麥慶泉2008年當選全國人大代表以來，曾五次就打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙建言獻策。在2014年全國“兩會”上，他就公開呼吁設(shè)立“黑名單”賬戶，防止“百姓的錢往騙子的賬戶飛”。
2016年全國“兩會”期間，麥慶泉等代表還就電信詐騙問題約見了公安部、中國人民銀行有關(guān)負責人。在約見會上，他闡述了延時轉(zhuǎn)賬的“T+1”模式。
2015年6月，公安部、工業(yè)和信息化部、最高檢、最高法等23個部門和單位，聯(lián)合建立了打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪工作部際聯(lián)席會議制度。麥慶泉告訴澎湃新聞，上述聯(lián)席會議制度也是人大代表建言的結(jié)果，打擊電信詐騙必須將包括公安機關(guān)、法院、檢察機關(guān)以及銀行、運營商在內(nèi)的各部門整合起來，互相配合。
“但聯(lián)席會議制度的作用尚未得到充分的發(fā)揮�！丙湋c泉指出，有的部門為了維護自己的利益，對電信詐騙的打擊力度還不夠。
2016年8月底，麥慶泉和幾位全國人大代表、省人大代表視察了廣東三大電信運營公司等部門，并召集廣東省高院、省檢察院、省通信管理局等部門相關(guān)人員座談。
在會上，他直擊問題，不留情面。據(jù)《羊城晚報》報道，麥慶泉說了一段很感性的話:“在詐騙與反詐騙的博弈中，我們節(jié)節(jié)敗退，根子主要是部門利益。這些部門統(tǒng)統(tǒng)是我們的央企，就是你們的企業(yè)利益。23個部門，多少專家，多少精英，敵不過犯罪分子，這很悲哀�！�
麥慶泉對澎湃新聞?wù)f，應(yīng)以徐玉玉案為契機，各方共同努力，形成打擊電信詐騙犯罪的社會合力。公安機關(guān)要起到牽頭的作用，其他部門則要積極配合。聯(lián)席會議要建立向人大常委會報告工作的機制，由代表列席參加，將聯(lián)席會議解決不了的問題向更高一層反應(yīng)，及時解決打擊電信詐騙過程中出現(xiàn)的新問題、新情況。
